Детскую ответственность можно застраховать

А.М. – Лето у нас сейчас на дворе, а дети, соответственно, во дворе. Родители далеко не всегда знают, где и чем занимаются их чада в данный конкретный момент времени. А ребенок в это время может играть в футбол и случайно разбить стекло или сделать вмятину на чужой машине. Родителям придется возмещать ущерб. Но, оказывается, детскую ответственность можно застраховать. Начнем с главного. Детская ответственность – это какой–то отдельный вид ответственности? Ведь понятно, что страхуются взрослые, ведь дети до 14 или до 18 лет товарищи безответные. Или этот пункт вносится в договор общегражданского страхования, который заключается?

Г.Г. – Родители детей в возрасте до 14 лет в соответствии с нашим законодательством несут ответственность за вред, который причинен их детьми, личности или имуществу других лиц. Если у родителя есть договор общегражданской ответственности, то, соответственно, и те претензии, которые будут предъявлены в связи с причинением вреда его детьми, будут покрываться полисом. И страховая компания будет выплачивать страховое возмещение. Этот вид страхования достаточно развит на Западе.

А.М. – А у нас?

Г.Г. – У нас, к сожалению, такие полисы бывают эксклюзивными. Например, недавно мы застраховали ответственность родителей, дети которых поехали в летний лагерь во Францию. К счастью, все обошлось без страховых событий. Но страховая сумма была достаточно крупная. Если бы что–то произошло, естественно, страховая компания выплатила бы.

А.М. – А почему такая избирательность? Что наши родители настолько уверенны в своих детях? Или страховые компании не особо идут на то, чтобы включать пункт "Дети" в договор общегражданского страхования?

Г.Г. – Я думаю, что дело здесь не в родителях и не в детях, а в нашей правовой грамотности. Не часто, если вред причинен детьми, пострадавший будет обращаться в суд или требовать от родителей возмещение ущерба.

А.М. – Да. Мы – добрые, мы все простим.

Г.Г. – Да. Именно поэтому отсутствие судебных исков, отсутствие крупных претензий оставляют спокойными родителей детей.

А.М. – Полюбовно договорились. Сознательный родитель пришел и оплатил разбитое стекло или что–то еще. А если представить, что родитель захотел застраховать ответственность ребенка, то он приходит в страховую компанию. И какие процессы начинают происходить? Как риски оцениваются?

Г.Г. – Во–первых, он страхует не ответственность детей, а свою ответственность за действия детей. Это заключается обычный договор страхования ответственности физического лица за любые жизненные угрозы, в том числе и за действия детей. Обычно страховая сумма определяется по соглашению сторон. Родитель определяет, какой же максимальный ущерб может причинить его ребенок. В соответствии с этим определяется страховая сумма. Есть стандартная шкала тарифов. Тарифы небольшие. Поэтому для семейного бюджета это не столь тягостно.

А.М. – Получается, что человек может сказать, чтобы включили страхование ответственности перед тем, что сделают его дети, в договор общегражданского страхования. Либо сказать, что не надо, и тогда страховая компания ничего не заплатит, если вдруг его ребенок что–то натворит. Я не понимаю. Или тут как–то по умолчанию все происходит?

Г.Г. – По умолчанию. В любом случае, если застрахована ответственность родителя, то претензии будут предъявляться не к ребенку, а будут предъявляться к родителю. И если застрахована его ответственность, то страховая компания компенсирует тот вред, который будет причинен его ребенком. Но, напоминаю, это в возрасте до 14 лет.

А.М. – Я знаю, что на Западе, действительно, этот вид страхования очень сильно развит. Там страховые компании уже не выплачивают страховку в большей части стран, в большинстве случаев, если ребенок умышленно причинил вред. Тогда у них страховой случай не наступает. А компания платит только в том случае, если ребенок что–то сделал нечаянно. Проходит очень серьезная экспертиза, чтобы доказать, сделал это ребенок нечаянно или нарочно. Наверное, один из самых показательных примеров последнего времени, это прошлогодний пожар в Калифорнии. Выяснилось, что 10–летний мальчик поджег. Там о таких суммах ущерба шла речь, о миллиардах долларов. Естественно, ни о какой страховой такой сумме речи быть не может. Поэтому дело там замяли. Но тем не менее. Экспертизы проводились реально.

Г.Г. – Наш акционер крупнейший международный страховщик немецкая компания "Альянс". Она работает по всему миру. У нее есть информация о подобного рода страховании. Когда мы с ними общаемся, они делятся практикой и говорят, что, в принципе, такого жесткого отказа в случае, если дети умышленно что–то причинят, нет. У них есть стандартная страховка – страхование главы семейства. В этот полис включается ответственность, в том числе и за детей. Очень трудно определить умышленно или неумышленно ребенок, играя, нанес вред какому–то имуществу. Например, у нас был случай, когда дети, играя, засунули три рулона бумаги в унитаз в туалете. Засорилась канализация, залили нижерасположенные квартиры. Ущерб был достаточно существенным. Когда пришли разбираться из аварийных служб, вытащили оттуда эти разбухшие рулоны бумаги. Как здесь определить, был здесь умысел детей или не было? Поэтому в любом случае, в соответствии с нашим законодательством, причинитель вреда, в данном случае родитель, который несет ответственность за детей, будет нести ответственность, если не докажет, что это произошло не по его вине.

А.М. – Я буду апеллировать к Западу, просто потому что там этот вид страхования развит. Удалось кое–что прочесть, когда готовился эфир. На Западе компании охотно идут на то, чтобы покрывать убытки, а точнее, в принципе не признают страховым случаем то, когда ребенок оставлен родителем без присмотра. Или не ребенок оставлен, а, условно говоря, какое–то заряженное ружье оставлено родителем без присмотра на столе или висящим на стене. Ребенок его взял, пошел и подстрелил какую–то очень дорогую корову, если речь идет о Техасе. Тут же хозяин этой коровы выставил огромный счет. У нас халатность родителей учитывается каким–то образом? Родитель оставил ребенка без присмотра. Или что–то, что может нести опасность в руках ребенка, оставил без присмотра, и это что–то опасность принесло.

Г.Г. – Халатность – это и есть как раз вина родителя, от чего он и страхуется, в принципе. Если в этом случае будет причинен вред, то полис должен покрыть такой ущерб. Страховые компании не покрывают, если совершеннолетний, дееспособный человек умышленно совершил какие–то действия. То есть, совершая, он уже понимал, или умышленно совершал для того, чтобы причинить третьим лицам вред. Это исключается. Все остальные случаи виновных действий будут покрываться полисом страхования.

А.М. – Получается, что вне зависимости от того, сделал ребенок что–то умышленно или нет, вне зависимости от того, проявил ли родитель этого ребенка халатность или не проявлял халатности, наступает страховой случай, и страховая контора будет платить. Получается, что очень серьезными должны быть страховые взносы. Ведь фактически родитель переносит ответственность и с ребенка и с себя на страховую компанию.

Г.Г. – Взносы не существенные. Если у страховой компании есть сомнения в том, что действия были совершенны умышленно или неумышленно, или недостаточно оснований для признания данного случая страховым, то в любом случае есть судебный порядок решения вопроса. То лицо, кому причинен вред, обращается в суд и доказывает, что ему был причинен вред. И суд уже разбирается, умышленные действия или нет. В крайнем случае, если страховая компания отказывает, и на взгляд страхователя, эти действия являются неправомерными, то страхователь имеет право решать данный вопрос в суде, обращаясь уже с иском на страховую компанию. Но, как правило, из нашей практики, выплаты страхового возмещения производятся в досудебном порядке на основании тех документов, которые подтверждают, прежде всего, факт причинения вреда и, соответственно, сумму ущерба.

А.М. – А если вдруг потом придут к выводу, что страховой случай не имел места. Деньги каким–то образом возвращаются из кошелька страхователя?

Г.Г. – Обычно мы выплачиваем, когда уже сомнений нет в том, что необходимо выплачивать.

А.М. – То есть, если дошло до суда, то ни о какой выплате сразу не может быть и речи?

Г.Г. – Конечно. Потому что страховым случаем является факт возникновения ответственности физического лица возместить причиненный ущерб.

А.М. – Дети – это одно. Есть еще и другие безответные живые существа, которые находятся на нашем попечении. Я имею в виду домашних животных. Есть еще какие–то определенные случаи. Допустим, когда человек занимается не совсем обычным видом деятельности. Они тоже страхуют гражданскую ответственность. Расскажите об этом. Давайте начнем с животных.

Г.Г. – Владельцы животных тоже могут быть привлечены к ответственности за тот вред, который причинят их домашние питомцы. Чаще всего страхуются владельцы собак бойцовских пород. Были и обращения по страхованию ответственности тех, кто приютил диких животных. Но, как правило, такие риски мы не берем. В Москве даже одно время разрабатывался законопроект, который предусматривал обязательства владельцев животных отдельных пород страховать свою ответственность. Потому что все чаще и чаще случаются события, в результате которых причиняется вред другим лицам. Кого–то загрызли, покусали, испугали и так далее. Поэтому страхование ответственности владельцев животных также является достаточно развитым видом страхования на Западе. Там он покрывается, в том числе и общим полисом страхования, но может быть и как отдельный. У нас это также попадает и под покрытие общего полиса, но может быть застрахован отдельно владелец животного.

А.М. – А что там дальше с этим законопроектом об обязательном страховании владельцев собак бойцовских пород или диких животных, которые могут уползти и всех перекусать?

Г.Г. – Это был не отдельный закон о страховании. А закон, который определяет требования и порядок содержания животных. И как одно из условий содержания собак бойцовских пород было предложение ввести такой вид страхования.

А.М. – Но дальше не пошло?

Г.Г. – Нет.

А.М. – А на федеральном уровне что–то упоминалось об этом?

Г.Г. – Нет.

А.М. – А вообще страховым компаниям интересно, чтобы был такой закон? Или наоборот?

Г.Г. – Страховые компании – это в любом случае компании, которые предоставляют услуги.

А.М. – Человек может сам прийти, привести своего питбуля и сказать, что он сам его боится, чтоб его застраховали.

Г.Г. – Возможен и такой вариант. Но, как правило, в России все больше надеются на "авось". К сожалению, очень редко обращаются владельцы животных для заключения договора страхования. Еще реже, например, обращаются велосипедисты. Хотя на Западе это тоже достаточно распространенный вид страхования. Прежде всего, учитывая, что там и в количественном отношении этот вид спорта более развит. У нас, наверное, из–за погоды, из–за дорог не так часто страхуются велосипедисты. Кроме того, у нас в стране очень развито страхование ответственности при использовании квартиры, при ремонте, переустройстве помещений. Также страхуется ответственность, и очень часто происходят выплаты страхового возмещения. Поэтому этот вид страхования в России наиболее развит и востребован. Практически 70 процентов граждан, которые страхуют свою квартиру, свое имущество, дополнительно приобретают полис страхования ответственности.

А.М. – Чтобы не пришлось вам раскошеливаться или платить слишком большие страховые взносы, воспитывайте своих детей в страхе перед законом. Тогда все будет хорошо, и не будет никаких судов, а страховые взносы будут символическими.