Регрессные требования. Суброгация

С.С. – Мы с Николаем продолжаем рассматривать ситуации, возникающие при общении со страховыми компаниями, и я предлагаю рассмотреть следующую ситуацию. Девушка поцарапала во дворе чужой автомобиль, такое часто бывает, девушки–блондинки не только царапают чужие автомобили, не дождавшись водителя, она оставляет записку со своим телефоном, чтобы урегулировать ущерб. Водитель, в свою очередь, подло вызывает ГАИ, девушку не только лишают прав, но и страховая компания пострадавшего предъявляет к ней требования о возмещении ущерба в порядке суброгации. Что такое суброгация?

Н.К. – На самом деле, люди, которые сталкиваются с подобными ситуациями, потом очень хорошо уясняют независимо от этого непонятного термина, что это такое, потому что на собственном опыте понимают, что есть еще некоторые вещи, которые страховая компания не афиширует. В рекламных буклетах, предлагающих страховые продукты, вы никогда не услышите, что есть понятие суброгации.

С.С. – Хотя должны ведь об этом говорить, потому что это какая–то дополнительная работа? Или что?

Н.К. – По закону не обязаны страховые компании указывать, это их право, предусмотренное законом, они могут пользоваться этим правом, могут не пользоваться, никакой обязанности извещать страхователей о данных условиях нет. Есть закон, который предусматривает случаи, когда страховая компания имеет право предъявлять регрессные требования, поэтому мы говорим об этом, в том числе и на радио, чтобы люди понимали, что есть такие случаи, когда надо быть готовым к тому, что страховая компания не только может возместить ущерб, но может прийти к вам с недобрыми намерениями.

С.С. – Как снег на голову, ты не ожидаешь визита представителя этой компании.

Н.К. – Конкретно по этой ситуации с девушкой отвечу, что есть нормы Гражданского кодекса, которые предусматривают, что страховщику выплатить сумму возмещения потерпевшему переходит в пределах выплаченной потерпевшему суммы. Право требования, которое, по сути, имел потерпевший к виновнику. То есть, по сути, занимает место потерпевшего. Потерпевшему очень хорошо, потому что он не сталкивается с проблемами взыскания ущерба, не ищет виновника, не решает вопрос наложения ареста, не решает вопрос с судебным приставом и так далее. Все очень цивилизованно, культурно, через две недели по правилам страхования восстанавливает свои нарушенные права. А страховая компания, собственно говоря, которая занимается предпринимательской деятельностью, компенсирует все то, что потеряла, все свои убытки, которые она несет в связи с выплатой потерпевшему страхового возмещения.

С.С. – Перед тем, как программа началась, она была проанонсирована таким роликом, дескать, вы приходите в кабинет адвоката, он вас начинает грузить какими–то терминами, под это дело вытягиваются деньги, что–то такое страшное было. Вот, чтобы уйти от терминов, точнее, их просто разъяснить, я нашел в одном из словарей понятие суброгации. Это переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, право требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю. Все правильно, да? То есть произошел какой–то случай, мне, как клиенту компании, уплатили страховку, компания уплатила, а потом она идет и требует эту сумму, пытается взыскать с того, кто виноват в этой ситуации.

Н.К. – Совершенно верно.

С.С. – А сам виновник может отказаться, сказать, что все через суд будет выплачивать? Что–нибудь в этом духе.

Н.К. – Виновник может говорить что–угодно, просто существует система, судебная система, система принудительного исполнения судебных решений, поэтому многие занимают некую страусиную политику.

С.С. – То есть страховщики приходят, когда решение суда уже состоялось? Или нет?

Н.К. – Страховщики приходят с требованием о суброгации, назовем это проще – право обратного требования. Может, неудачный пример, но вам, наверное, известно, что такое уступка, право требования. То есть ваш друг должен мне денег.

С.С. – А вы у меня просите забрать у него их и отдать вам.

Н.К. – Просто у вас могут быть какие–то свои отношения, ваш друг может уступить вам право требования. То же самое и здесь, только здесь все по закону. По сути, потерпевший уступает свое право требования к виновнику за определенную плату, за то страховое возмещение, за те деньги, которые страховая компания платит потерпевшему.

С.С. – А решение суда–то тут обязательно или нет?

Н.К. – То, что касается таких требований, то если они не исполняются виновником в добровольном порядке, страховая компания идет в суд. Там проводится стандартная процедура с исковым заявлением.

С.С. – А если застраховал человек инвалидную коляску на пятьдесят тысяч долларов, пофантазируем, страховая компания заплатила ему эти деньги. А потом говорят: "Ты тут инвалидную коляску разбомбил, гони теперь пятьдесят тысяч долларов". А человек не понимает, как это за инвалидную коляску платить пятьдесят тысяч.

Н.К. – Как бы парадоксально не звучал ваш вопрос, на самом деле аналогичные случаи, но не такие выраженные, случаются на самом в судебной практике, я сталкивался с ситуацией, когда это обратное требование страховая компания предъявила виновнице, опять же к девушке, сумму в размере трехсот тысяч рублей. Притом, что эксперт, который рассчитывал стоимость восстановительного ремонта автомобиля потерпевшего, рассчитал, что для того, чтобы восстановить нарушенные права и починить автомобиль, нужно всего лишь сто восемьдесят тысяч. Но почему–то страховая компания предъявила требования в размере трехсот тысяч. Стали разбираться, выяснилось, оказывается, что страховая компания признала, данный автомобиль имеет полную гибель. То есть по правилам страхования это более восьмидесяти процентов от стоимости автомобиля составила стоимость восстановительного ремонта. При небольших арифметических операциях выяснилось, что от ста восьмидесяти тысяч и стоимости автомобиля, стоимость составила не восемьдесят процентов, а сорок шесть процентов. Налицо случай то ли арифметической ошибки страховой компании, а, может, и каких–то умышленных действий, связанных с тем, чтобы увеличить сумму ущерба. В любом случае, согласно заключению экспертизы, если будет установлено, что как вы выразились, максимальная стоимость инвалидной коляски составляет двадцать тысяч рублей, то выплатить пятьдесят тысяч долларов не получится, потому что есть технический характеристики, стоимость аналогичных колясок на рынке. При грамотном подходе юриста можно такие незаконные требования отмести.

С.С. – Что касается суброгации, получается, мало того, что страховая компания получает страховые премии, так она еще все свои убытки, связанные с выплатой страхового возмещения взыскивает с виновника. Так выходит. Он платит не только за то, что виноват, но еще и за работу.

Н.К. – Я с вами полностью согласен, я уже говорил, что мне однажды представитель страховой компании заявил, что они занимаются предпринимательской деятельностью, а не благотворительностью. Понятно, что страховая компания получает от страхователей взносы, тем не менее, законодательно закреплено такое право. Пока есть такая норам права, мы может говорить плохо это или хорошо, но так оно и есть, надо с этим считаться. Вопрос больше не юридический, а риторический.

С.С. – Если вернуться к ситуации с девушкой, с которой мы начали нашу программу, почему в этом случае страховая компания предъявила требование именно к ней, а не к той страховой компании, в которой она застрахована, застрахована ее ответственность по ОСАГО, например?

Н.К. – Когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что она является обязательным, в данном случае, страхование ответственности является обязательным, то страховая компания вправе предъявить непосредственно к страховщику, то есть к девушке, требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. На практике страхователь, чьи имущественные интересы застрахованы, тот же автотранспорт, при возникновении страхового случая, получает возмещение от своего страховщика, который впоследствии в порядке этого обратного требования предъявляет свои требования к страховой организации, где застрахована ответственность по ОСАГО. То есть в этом случае страховая компания обязана была предъявить требования к страховой компании виновницы.

С.С. – А не к ней самой.

Н.К. – Да. В любом случае процессуально, даже если будут предъявлены требования к этой девушке, в силу норм права, суд обязан будет привлечь ее страховую компанию к участию в деле. Я думаю, что иск будет удовлетворен за счет страховой компании виновницы.

С.С. – Понятно. А как ей нужно было поступить, чтобы не попадать в такую ситуацию.

Н.К. – Ей надо было действовать так, как предписано правилами дорожного движения, если она была с ними знакома и при сдаче экзаменов на права сдавала теоретический экзамен. Я думаю, что она помнила положение о…

С.С. – Нельзя оставлять место ДТП.

Н.К. – Которое предписывает остановиться, не трогаться с места, включить аварийную световую сигнализацию, знак аварийной остановки. Много еще можно сделать, в определенных случаях, когда причиняется и здоровью вред.

С.С. – Разные бывают случаи.

Н.К. – В любом случае…

С.С. – Разболелся зуб у человека, ехал к больной бабушке. Что делать?

Н.К. – Действительно, бывают разные ситуации, есть такое понятие как крайняя необходимость, когда не является административным правонарушением причинение лицом вреда, когда есть состояние крайней необходимости, то есть когда необходимо предотвратить какую–то опасность, угрожающую непосредственно вам или другим лицам. Если последствия этой опасности являются большими, чем тот вред, который вы причинили. Будет так рассуждать, наличие крайней необходимости или отсутствие будет давать квалификацию суд.

С.С. – Как здесь установить эту грань? Кто–то умирает – это понятно, а у нее заболел зуб. Ехала в парикмахерскую. Опаздывала. Это крайняя необходимость?

Н.К. – Не возьмусь судить, потому что это прерогатива суда. Но я думаю, что если бы у девушки были роды, то суд бы счет это крайней необходимостью. Эта девушка не несла бы административной ответственности по кодексу об административных нарушениях. Насколько я помню, там очень жесткая санкция за оставление места ДТП – лишение прав от одного до полутора лет. Конечно, девушка попала в очень неприятную ситуацию, мало того, что она будет лишена прав, так и суд, как бы он не импонировал к этой девушке, исходя из того, что она не скрылась с места ДТП, а оставляет записку.

С.С. – Может, тут стоит побороться за то, что не было оставления как такового? Оставление – уехал и скрылся. А здесь все координаты, звоните.

Н.К. – Тут надо бы подумать насчет крайней необходимости.

С.С. – Скажите, что касается права суброгации, оно у страховых компаний всегда возникает? Всегда после выплаты страхового возмещения потерпевшему компания имеет право предъявлять требования к виновнику?

Н.К. – Практически всегда это присутствует, единственное – в законе указано, что страховщик может установить, что это право обратного требования к нему не переходит.

С.С. – А как он может это сделать?

Н.К. – Он может написать в правила страхования, что в случае выплаты потерпевшему ущерба, права обратного требования у него не возникает. Сами посудите, не одна страхования компания не будет ограничивать себя в правах. Может, и есть такие страховые компании, которые ограничивают себя в таких правах, но я не встречал на своей практике такие правила страхования.

С.С. – На наш форум пришел вопрос от Алексея. "Произошло небольшое ДТП, в котором пострадал мой автомобиль. Я застрахован в КАСКО и ОСАГО, второй участник ДТП признан виновным, люди говорят, что я имею право на выплату по ОСАГО виновником и по своей КАСКО, то есть две страховки. Подскажите, пожалуйста, на какие выплаты я действительно имею право?".

Н.К. – Не совсем правильно говорят люди. Человек может получить деньги либо по КАСКО, либо по ОСАГО. Ему придется выбирать. Получить одно временно две страховки по одному страховому случаю при небольшом размере ущерба, то есть в пределах лимита ответственности, потенциально можно, но если это выявится, то придется возвратить эти денежные суммы, так как, по сути, вы получите неосновательное обогащение.

С.С. – А что это такое?

Н.К. – Когда вы за одну и ту же вещь получаете двойную оплату. Даже такой случай. Кто–то вам делает перечисление на ваш банковский счет денежную сумму ошибочно. Очень распространена ошибка, когда на терминале вводят неправильный номер мобильного телефона и оплачивают чужой телефон. Это типичный случай неосновательного обогащения. Не будем сейчас говорить о том, как вернуть эти деньги, тем не менее, это случай неосновательного обогащения, когда вы без каких–либо правовых оснований получаете деньги, как манну небесную. Человек говорит, что ошибка вышла, он не хотел платить деньги, просто так получилось, так бывает. В данном случае, если по одному ущербу человек получает две суммы, он фактически на ровном месте зарабатывает деньги.

С.С. – Неосновательно. К нам дозвонился Николай Филиппович, здравствуйте.

Радиослушатель Николай Филиппович – Здравствуйте, не могли бы вы разъяснить, на основании каких документов и правовую сторону вопроса отмены льготной оплаты жилищных коммунальных услуг и перевода в режим компенсации. Собрали всех дедов старше семидесяти лет, которые зарегистрированы во всех базах, в пенсионном и комитете защиты. Заставляют написать заявление о выплате компенсации за коммунальные услуги.

С.С. – Это же хорошо.

Радиослушатель Николай Филиппович – Раньше мы как платили за площадь. Если за всю квартиру 1600 рублей, то мы платили 800 рублей. Ты из своего пенсионного обеспечения нес 800 рублей в кассу и на этом точка. Что теперь они предлагают сделать. Они предлагают, чтобы мы платили сто процентов, а потоп нам будут возвращать эту компенсацию. Понимаете, неизвестно через какой промежуток времени, что является основанием для выплаты.

С.С. – Вы у них–то спрашивали?

Радиослушатель Николай Филиппович – Там сидят две девушки, которым дали ручки в руки, они делают круглые глаза от этих вопросов. Там в тексте так написано.

Н.К. – В принципе, нормы, касающиеся предоставления льгот, везде похожи. Люди обращаются за предоставлением субсидий, оформляют субсидии и квартплата рассчитывается уже с учетом этих субсидий. Возможно, в московской области на этот счет произошли какие–то законодательные изменения, к сожалению, мне не известно. Я бы рекомендовал, прежде, чем подписывать какие–либо заявления, ознакомьтесь с нормативным актом, вы имеете право затребовать о том, на каком основании вам предлагают подписать такое заявление.

С.С. – Есть же городская администрация, там есть юридический отдел.

Н.К. – Это является информацией открытого характера.

С.С. – Она открыта, но не висит на всей деревьях и столбах. Нужно прийти в администрацию, в юридический отдел.

Н.К. – Не думаю, что надо идти прямо в администрацию, думаю, что достаточно обратиться в жилищный отдел, попытаться поговорить с сотрудниками жилищного отдела, чтобы была прокомментирована ситуация по изменению законодательства в этом вопросе.

С.С. – Эти переговоры с ними чреваты инфарктами.

Н.К. – С каждым годом ситуация улучшается. Сотрудники госорганов становятся профессиональней, стенды с информацией оформляются.

Радиослушатель Ольга Васильевна – Мой муж решил купить оружие. Вся семья против покупки.

С.С. – А с какой целью?

Радиослушатель Ольга Васильевна – Это объясняется так: "крыша поехала". Пострелять. Я и дети не хотим этой покупки.

С.С. – Он хочет поохотиться?

Радиослушатель Ольга Васильевна – Да, какая охота? Можно ли нам противостоять покупке оружия? Наше мнение имеет значение в данной ситуации?

Н.К. – Ольга Васильевна, к сожалению, в рамках эфира, из–за специфичности вашего вопроса, не смогу на него ответить. Законом строго определен перечень документов и перечень лиц, которые имеют право приобрести оружие. Оговариваются определенные требования к лицу, приобретающему оружие, а также к месту хранения оружия. Вам нужно все прояснить. Справка о том, что человек не состоит на учете в психдиспансере, необходима. Она прикладывается к разрешению о выдаче оружия.

С.С. – Лучше попытайтесь его уговорить. Закон не запрещает, если человек нормален. Определенные виды оружия.

Н.К. – Когда оружие куплено, оно выдано, тогда оговариваются некоторые моменты его хранения и использования. Если нарушаются эти требования, тогда отменяется решение.

С.С. – Не давайте ему денег на сейф.

Радиослушатель Ирина – У мужа случилась авария с мотоциклистом. Виноват мотоциклист. Он сошел с мотоцикла, огляделся, сел на мотоцикл и скрылся. Номеров у него не было. Муж обратился в ГАИ, где ему ответили, что бесполезно оформлять документы, так как страховка не будет выплачена. Это правильно или нет?

Н.К. – Какая страховка у мужа?

Радиослушатель Ирина – Обычная страховка. Недорогая.

Н.К. – Не вдаваясь в нюансы, а, по сути, то вам правильно ответили. Потому, что нет документального подтверждения, нет свидетельских показаний о том, кто является виновником аварии. Если бы на мотоцикле были номера или как в случае, о котором мы говорили, что человек сам признался и сообщил свои координаты, тогда можно провести розыскные мероприятия, найти человека, чтобы привлечь к ответственности. В такой ситуации был бы шанс получить со страховой компании страховое возмещение. Но в данном случае вам будет очень сложно.

Радиослушатель Ольга Михайловна – Как должны производить оплату за сотки, если у меня одно строениеЯ? Я пенсионер–одиночка. С каждым годом растет оплата.

С.С. – Оплата за что? Квартплата?

Радиослушатель Ольга Михайловна – Оплата за год. Получается шестьсот сорок рублей в месяц мой участок стоит. С каждым годом растет.

Н.К. – Вы говорите о налоге на землю?

Радиослушатель Ольга Михайловна – Налоги за землю я плачу. А вот внутри самого товарищества идет оплата за сотки. Рядом сосед вывозит тележки с мусором, по три, четыре машины ежедневно. У меня одна машина, езжу очень редко, вывожу один пакетик с мусором. Я плачу по пятьдесят пять рублей за сотку. Для меня это очень дорого. Я написала заявление. Мне ответили, чтобы я обосновала по статьям, по закону. Я ветеран и инвалид. Не могу содержать участок. Как мне быть?

Н.К. – Ольга Михайловна, вынужден констатировать, что ситуация с владением собственностью предполагает вашу ответственность, ее содержание, поэтому не каждый из нас имеет такую возможность – содержать имущество. То, что касается льгот, которые вам предоставляет государство, ряд людей освобождается от уплаты налога на землю, если же речь идет о тех расходах, которые связаны с владением садовым участком, то само садовое товарищество, как некоммерческая организация, надо посмотреть по учредительным документам, кто определяет размеры расходов, каким образом распределяется, может, действительно, общим собранием решено о том, что какой–то категории граждан предоставляется льгота. В любом случае, решение этих вопросов находится в полной компетенции садового товарищества, поэтому в вашей ситуации вы можете только поговорить с другими пенсионерами о том, чтобы поставить на общем собрании товарищество вопрос об изменении способа расчета этих платежей за вывоз мусора для льготных категорий граждан, предусмотреть скидки. Только это могу вам посоветовать. Надо активно участвовать в деятельности общества, принимать решение на общем собрании.

Радиослушатель Аза Алексеевна – Я бы хотела ответить на вопрос пенсионеру, который говорил насчет субсидий. У нас в Москве в декабре прошлого года всех пригласили и приказали открыть книжки. Сказали, что если вы хотите получить субсидию, то нужно теперь ее переводить на книжку. Мы все это сделали и с декабря–месяца деньги поступают на книжку в конце текущего месяца, за который вы получаете.

С.С. – Аза Алексеевна, вы не ответили на вопрос того пенсионера, потому что он спрашивал на основании какого нормативного акта, это делается.

Радиослушатель Аза Алексеевна – Нормативных актов я не знаю, но то, что у нас это идет с января–месяца в Москве, никто не выступал.

Н.К. – Я так понимаю, что это продолжение темы о переводе льгот.

С.С. – Предлагаю ненадолго вернуться к нашей основной теме. Что выгодно при получении страховки, при возмещении ущерба: КАСКО или ОСАГО?

Н.К. – Вы, наверное, говорить о потерпевшем, если у него две страховки.

С.С. – Да.

Н.К. – Тут сложно дать однозначный ответ, тут есть свои плюсы и минусы. Если вы используете КАСКО, то если не найдут виновника, то в следующем году при наличии стразовых случаев, убыточных для страховой компании, для вас повышается сумма страховки, то есть не очень выгодно. Минус при получении возмещения по ОСАГО в том, что существующий закон предусматривает выплату возмещения с учетом износа запчастей, то есть если у вас не новый автомобиль, а старый, то вы можете получить значительно меньше, чем требуется на ремонт.

С.С. – Обратимся в очередной раз ухом к нашим слушателям. Маргарита Петровна к нам дозвонилась.

Радиослушатель Маргарита Петровна – Здравствуйте, я хотела спросить. Мы с супругом уже в возрасте, мне восемьдесят, ему восемьдесят два. У нас однокомнатная квартира, приватизированная, мы решили заключить договор ренты внуку. Правильно ли, что ему присылают налог за это?

С.С. – Внуку?

Радиослушатель Маргарита Петровна – Да, он у нас не прописан, он живет у мамы.

Н.К. – Понял вопрос. Да, совершенно правильно, он является собственником с момента регистрации прав на квартиру и обязан выплачивать не только налоги, но и нести обязанность по уплате коммунальных платежей.

С.С. – Понятно, то есть, как только возникает договор ренты, ты уже собственник. Сергей Сергеевич к нам дозвонился.

Радиослушатель Сергей Сергеевич – Здравствуйте, скажите, пожалуйста, нужно ли мен приватизировать свой садовый участок, на котором построена дачка, если я не собираюсь ни продавать ее, ни завещать ближайшие тридцать–сорок лет?

С.С. – Нужно ли?

Н.К. – Сложный вопрос, потому что для того, чтобы оформить право на землю, нужно очень много хлопотных мероприятий осуществить и заплатить немаленькие деньги, потому что требуется провести межевание земельного участка, поставить участок на кадастровый учет. Межевание стоит немаленьких денег, поэтому если Сергей Сергеевич не хочет оставить кому–то в наследство данный земельный участок, то можно и не заниматься оформлением этого земельного участка.

С.С. – Пришел нам вопрос от Ивана Петровича, кандидата юридических наук. Он пишет: "По КАСКО суммы выплаты происходит, как правило, без учета износа, а по ОСАГО – с учетом износа. Как быть, если по КАСКО страховая компания выплатит потерпевшему в пределах лимита ответственности, а своя страховая компенсирует ущерб в порядке суброгации, с учетом износа в меньшем размере? Получается, что виновник должен платить из своего кармана".

Н.К. – Кандидат юридических наук сам должен был ответить на этот вопрос.

С.С. – Юриспруденция – большая наука.

Н.К. – Да. Вывод, в принципе, верный, поскольку по КАСКО, как правило, страховая компания не экономит на своем клиенте, та сумма, что выплачивается потерпевшему, достаточна для того, чтобы привести имущество в прежнее состояние, отремонтировать. Ситуация по ОСАГО совершенно иная, закон таков, что учитывается износ, Верховный суд поставили в этом вопросе точку, может, что–то изменится, потому что у арбитража ситуация рассматривается иначе, то есть сумма по ОСАГО выплачивается без учета износа.

С.С. – Какой здесь выход? Как поступить, чтобы не иметь проблем со страховой компанией?

Н.К. – Существует некая потенциальная возможность, что если ущерб не превышает лимита ответственности, а это составляет сто двадцать тысяч рублей для одного потерпевшего, если речь идет о возмещении вреда имуществу, может возникнуть такая ситуация, что даже в пределах лимита ответственности придется из своего кармана виновнику доплачивать. Самое простое практическое решение этого вопроса – это расширение лимита ответственности, то есть заключение дополнительной страховки кроме той, которую мы обязаны оформить, то есть миллион, два, три, сколько необходимо, с учетом стоимости транспорта, который передвигается по Москве, это просто необходимость.